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人力銀行調查，今年有八成企業發給員工年終獎金，獎金平均介於一點二五至一點四一個月；理財專家建議，使用年終獎金要依循「四部曲」，資產配置則要根據「三分法」，才能善用這筆年終獎金。

理財專家表示，「四部曲」的第一步是預留紅包、稅款等必要性支出，才不會打亂理財陣腳；第二步是檢視個人及家庭的資產負債表，詳列負債金額 與利率，從較高利率的借貸開始償還，把握「先理債再理財」，才能累積財富；減輕負債後，第三步及第四步才是保留剩餘資金投資理財、適度犒賞自己。

至於「三三三分配法」，指的就是三分之一過年用、三分之一繳費及三分之一投資。摩根投信協理姜愛苓指出，資金三分法是較無風險的做法，將年 終獎金分成三部分，第一部分拿來支應年關必要的費用，第二部分償還利率較高的負債，以及繳交五月的所得稅，第三部分則拿來作中長期投資。

富蘭克林證券投顧副總羅尤美表示，傳統理財觀念是收入扣除支出後，才會去儲蓄投資，建議換個角度想，改為「收入減去儲蓄投資，才是等於支出」，將購買非必須消費品的資金轉去儲蓄投資，在理財規劃上提前布局，才有機會提早達到累積財富目標。

圖／聯合報提供