兒童保單以小搏大

愈小保費愈便宜 基本醫療保障不可少

【林巧雁╱台北報導】

每個新生兒都是爸媽的心肝寶貝，父母一定希望給孩子最好的呵護，保險規劃上，壽險業者建議基本醫療保障不可少，利用孩子小時候的便宜保費「以小搏大」，等孩子到15歲時，再提高保額至500萬元。

許多人只幫小孩買10萬或20萬元壽險保障，再加其他醫療險，以為這樣比較省，其實保費會隨著年齡增加，趁小朋友愈小時投保，保費愈便宜。

15歲保額增至500萬

顧問提醒，愈晚幫小孩買保單保費愈貴，以某家終身壽險為例，20年期的保單、100萬元保額，0歲男生保費為1萬3500元、10歲的保費變成1萬7000元、20歲為2萬1000元。

如果一出生就買這張保單，20年所繳交的總保費為27萬元；如果等到20歲才買，要繳的保費變成38萬元，多出了11萬。目前規定0∼14歲孩子的保額最多不超過200萬元（壽險＋意外險），建議可幫孩子規劃180萬元的終身壽險，再加上20萬元的意外險。

子女名義單獨投保

等超過14歲時，建議將保額提高至500萬元，預算充裕可全買終身壽險，預算較緊，可拆成不同保單搭配，比如終身險200萬元、定期險200萬元、意外險100萬元。

壽險業者建議，趁小時保費便宜，先規劃終身醫療險與重大疾病險，若還有預算可規劃教育基金，比如外幣保單。

壽險業者對兒童保單有3點建議，首重基本保障、單獨投保、附加豁免附約。

優先選擇投保主約為醫療險及意外險的基本保障，一旦染上流感及腸病毒或有任何緊急需求時，可補貼醫療費用。

第二是單獨投保，不要附加在父母主約之下，以子女名義投保主約，避免兒童保障因家長保單到期而失效。

第三建議附加豁免附約，家長（要保人）在契約繳費期間內，發生特定保險事故後，家長可免繳保費，但保險契約仍繼續有效。

<20140630 蘋果日報>