銀髮壽險免體檢保證保 但不保證賠
中國時報 2010-04-16
【林如昕、黃琮淵／台北報導】
「一二三一定保」、「保證保馬上保」等銀髮族保單廣告詞 ，引起立委關切，保險業者大打免體檢口號，當中卻暗藏玄 機，恐發生理賠糾紛。金管會主委陳沖強調，廣告太過簡化 的確不妥，去年曾糾正業者，提醒消費者給付和負擔都不同 ，不要被廣告誤導，因為「Too good to be true」（好得令人難以置信）。
資深壽險業主管也說：「保證承保，但不保證理賠」，尤其銀髮族投保前，要看清楚保單條款，免得保了不賠、白保一場。
廣告太簡化 金管會已提出糾正
立法院財政委員會昨天審理《強制汽車責任保險法》部分條文修正草案，陳沖列席報告備詢，立委賴士葆質詢時指出，保險業者在媒體大打廣告，「說不用體檢、不管你有沒有生病，只要一通電話就可以投保，可以這樣嗎？」
陳沖表示，保險過程中有兩種狀況，一個是根據保險法六十四條規定，要保人有告知義務，另外就是免體檢保單，但要保人需了解，相對給付或保費負擔和一般保單不同，有體檢保單保費負擔會比較低，這是風險計算的問題。
陳沖強調，從法律面來講，此類廣告過於簡化，誘使消費者投保，但其他重要訊息和權利義務並不清楚，要保人和被保險人應該了解「Too good to be true」，建議把整份保單看完再投保。
保險局長黃天牧指出，此類人壽保險有兩年等待期，兩年內死亡並不給付，會退回保險金，利用兩年等待期篩選最後給付對象。陳沖認為，廣告中應告知兩年等待期，並且在保單上顯著註明。
兩年等待期 自然身故不給付
看似輕易承保，不過壽險主管說，這類保單多以終身壽險為主約，搭配意外險附約，投保年齡為五十到八十歲，不用體檢、不用健康告知就能承保，投保後第三年起，可領回零點五到一倍保額，或所繳保費擇高給付。
關鍵在於，若保險人在投保後的第一及第二年度，非遭受意外傷害事故身故，或致完全殘廢者，只無息退還身故或全殘當時已繳主約的保費總和。也就是說，兩年內是自然身故，僅可領回保費總和，非得要意外身故，才有基本保額可領。換言之，這類保證承保的銀髮族保單，最具爭議之處是「投保容易、理賠不易」，如前兩年限制「要出意外、不能自然死」，即不保證理賠。
此外，也得考量經濟能力，因保證承保商品之保費，較一般終身壽險保費貴了近五十％，且普遍為十年、二十年期或終身繳費型態，期間較長。壽險業者建議，投保前宜先考慮清楚，避免投保後，可能面臨保費繳不出來壓力，自找麻煩。
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