醫療險縮水 門診手術擬不賠

【王立德╱台北報導】

醫療險在2007年時，曾在金管會授意下出現第1次限縮，將「理賠無上限」的終身醫療險限縮成「倍數型」、「帳戶型」終身醫療險。壽險主管透露，基於營運考量，時隔6年多後，今年正醞釀取消住院日額型醫療險的門診手術理賠，讓保單回歸到保障的本質上。

若再加上由金管會、壽險公會規劃中，將於2月起取消的「急診室待滿6小時即可給付」新制，及調整「日間住院」給付條件等，未來新種終身醫療險保障內容將縮小，被業界稱為「第2波限縮潮」。 

門診手術已賠到手軟

因醫療險市場飽和，近年壽險業推出「含門診手術」的醫療險保單，主打過去無法納入日額給付的門診手術醫療行為，都可以給付保險金，法國巴黎人壽銀行保險業務訓練部資深經理呂翊榮指出，實務上甚至見到主婦做菜切到手，到醫院簡單縫了2針，保險給付金就達7000、8000元的案例。
壽險主管分析，納入門診手術保障的醫療險保單推出後，的確替已經飽和的醫療險市場注入一股活水，不過門診手術是保戶最常申請理賠的項目，已讓業者賠到手軟。業者想拉高保費做因應，又因市場競爭激烈，咬牙忍了下來，現在就看哪家公司先開第1槍，縮減門診手續保障。
除此之外，壽險公會今年醫療險保單示範條款草案也新增「日間住院」規定，新款醫療險理賠日間住院，可限制天數或金額，或者是兩者都限制。
「日間住院」是精神疾病患者常見的治療方法，患者白天到院上課、進行心理諮商或參加團康活動等，療程結束即返家。壽險業主管表示，現行醫療險並未區分「日間住院」與「住院」，保戶進行「日間住院」治療，即可申請「住院」理賠，不合理。

選實支實付搭日額型

壽險業主管表示，「日間住院」通常只有幾個小時療程，卻以「全天」住院的保額理賠，且很多保戶申請「日間住院」理賠，一次50天或100天，形成資源浪費。壽險公會統計，日間住院理賠金額，佔整體醫療險理賠支出至少2成，且有近3成醫療險保戶，都曾申請過日間住院理賠。
呂翊榮建議，無論未來新保單怎麼調整，若保戶預算足夠，最好能夠以「實支實付」搭配「日額型」醫療險來保障自身就醫風險。 

【醫療險保障內容 限縮情形】

2007年：無理賠上限終身醫療險停售，以帳戶型、倍數型終身醫療險取代
2008年：業者重新推出無理賠上限終身醫療險，不過設有保費調整機制，若理賠損失率超出預期，將調漲保費
2014年：
◎金管會推動，醫療險將取消急診室待滿6小時即可給付條款，改以實支實付替代
◎業界醞釀取消門診手術理賠給付
◎壽險公會正修正醫療險保單，擬調整日間住院理賠條件
資料來源：業者 <20140109 蘋果日報>

原文網址:http://www.appledaily.com.tw/appledaily/article/finance/20140109/35565522/