不可或缺的醫療保障 － 實支實付醫療附約
作者：陳彥甫Sirius.Black | 更新日期：2011/03/28
在醫療保障中， 如果說有一類保障是人人在規劃保障時絕對不可或缺，那麼就非『 實支實付醫療險』莫屬了，這也是真正最符合保險精神（ 花小錢填補不確定何時會發生大損失）。
去年（民國99年）開始實施健保新給付制度（DRGs）之後， 實支實付醫療險的地位亦更加重要。
本文會以簡單的圖文搭配一個理賠實例來讓朋友們可以好好了解實支 實付醫療險的 重要性與保障範圍。
『先生您好，這是健保給付的藥劑；另一個健保不給付、 但效果較好、副作用也較小，您要 用哪一種呢？』
這句話只要是家中曾經有人住院治療過， 或多或少都會聽過這樣的話語，如 果有能力，誰都希望家人可以受到更好的醫療照護。
在去年實施健保新給付制度 （DRGs），普遍可能造成：
（一） 平均住院天數下降
（二） 門診手術比例提高、住院手術比例下降
（三） 自費的項目、金額與機會提高
這些是國外多年研究DRGs實施之後所會造成的影響。
實支實付講白話一點也就是花多少賠多少（額度內），主要的功能在於填補不確定何時會發 生的金錢損失，以某實支實付醫療險為例（見下圖）
實支實付保障通常分為三大類別：
（一）病房費用 －每日病房差額、膳食費等，花多少賠多少。如上例每日住院額度有1000 元
（二）醫療雜費 －針對一些自費項目，如自用藥劑或針劑、人工髖關節、水晶體等等，在 額度之內花多少賠多少。如上例醫療雜費額度為6萬～30萬
（三）手術費用 －針對手術相關的自費部分，在額度之內花多少賠多少。如上例手術限額 最高15萬（視手術比例加乘）
＊多數的實支實付醫療險有所謂的擇優理賠機制，也就是日額或收據花費擇高理賠，下面直 接以理賠案例說明
【理賠實例說明】假設陳先生住院五天，住雙人房（每日自付差額為1000元），住院手術部分 自費了7000元，醫療雜費（特殊用藥或耗材）部分自費了4000元
住院五天：1000（在1000元每日額度內） * 5 = 5000
醫療雜費：4000元（在醫療雜費額度之內）
手術費用：7000元（在手術額度之內）
以上共理賠：16000元（5000元＋4000元＋7000元）
＊若是住健保病房也沒花到什麼醫療雜費或手術費用（不到5000元），那麼會以日額理 賠，理賠5000元（1000 * 5），這就是所謂的『擇優理賠機制』
實支實付醫療保障多以附約型態存在，各個壽險公司也多有，費率只有終身醫療險三分之一 不到，卻能在萬一發生風險時給予極大的幫助，朋友們未來在規劃保障或是檢視自己保單 時，可得好好注意是否有將這不可或缺的醫療保障規劃在內！
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