豹哥(林志哲)的保險與人生部落格

『實支實付能買第二家嗎？』

直到現在還是有人再問這個問題。我曾經遇過一個入行近二十年的保險業務說：『實支實付只能買一家。』也曾經遇到一個年年出國MDRT百萬年薪的業務跟我說：『不可能買第二家啦。』

那到底真相是如何呢？ 

 要保書通常會詢問此事項，如下圖：

（此圖取自：富邦人壽要保書）

如果你這裡勾選『是』就是代表告知，保險公司知情且同意承保後，它就得付起理賠的責任。另外需要注意的是實支實付是採取醫療收據理賠，而這份收據醫院通常只會開一份，這份就叫做正本。如果你影印或是請醫院開第二份，其他的都叫做副本。

如果要保書沒有詢問『是否有投保實支實付』該事項，那麼就代表這間保險公司願意接收副本收據理賠。因此不必擔心沒有問是不是就代表不能收副本收據。

目前實支實付限收正本的保險公司只有三家：富邦人壽/國泰人壽/遠雄人壽（理賠相目都非常不錯）。而比較特別的是其他保險公司的實支實付雖然願意收副本，但有些只願意當第二家，不願成為老三：例如中國人壽，保德信人壽。

所以在實支實付的選擇搭配上得有個先後順序：例如得先保遠雄（正本），才能再保中國（第二家）。如果先保其他家實支實付，那麼遠雄/國泰/富邦這三家你勾選『是』的話，核保人員肯定會將你排除在外。（除非他在打瞌睡）

所以實支實付到底能不能買第二家？

答案是：可以。實支實付不只可以買第二家，甚至買到第三家，第四家都沒問題。
但可以買，跟有沒有需要買是兩回事。

沒有人真的需要買到三家以上的實支實付。通常都會被預算所限，因為有更重要的風險要顧慮到。如果光是醫療險就買三家以上的實支實付，那麼其他的缺口就會變得更大。

最後我想說：買多份實支實付不是非必要的，也不是每個人都合適。如果你預算不多，我建議你先買一家醫療額度高的實支實付就好。雙實支實付在於醫療額度內的理賠，分成兩家會賠得比一家高。但如果超出醫療額度，那麼分成幾家都相同。

此圖為例

某甲買三家實支實付：保額10萬，10萬，10萬

某乙買一家實支實付：保額30萬

 狀況一：收據20萬

某甲理賠：30萬（三份收據）

某乙理賠：20萬（一份收據）

狀況二：收據50萬

某甲理賠：30萬（同樣三份收據）

某乙理賠：30萬（一份收據）

從上面兩種狀況可以看得出來，實支實付拆成兩家主要是在於最大額度內的理賠不同。對於較小額度的醫療收據，買多家實支實付理賠金額較高。若醫療收據已經超出額度好幾倍，那麼買再多家也是相同。

要另外多買幾家實支實付，就得多付幾份的主約費用。（雖然這個另外有方法可以處理）相同醫療額度下，有些實支實付買兩家的保費會比只買單一實支實付貴許多。但這不是最主要的重點，回到上面說的『你有更重要的風險需要去考慮』醫療險這種多數狀況都可以風險自留的，還是不建議花太多錢在這上頭。